住宅 ローン 削減。 住宅ローンの借り換え体験談を聞いてみた!【奮闘記】その1

住宅ローンの借り換えで、家計コストの削減を。「新しい生活様式」での家計の防衛策を解説

住宅 ローン 削減

住宅ローンを見直して家計支出の削減を コロナウイルスの影響から家計を守る術 営業自粛や外出自粛が続くことで自宅待機が増えています。 自宅でテレワークができる人はまだよいかもしれません。 飲食店やエンタメ業界の人など、業種や業態にもよりますが、売上高が大きく落ち込み、閉店も余儀なくされている会社もあります。 「今は、耐える時期」といわれますが、企業ではなく、個人はどう耐えれば良いのでしょうか。 どうやって家族の笑顔を守ればよいのでしょうか。 住宅ローン支払い中の現役世代の多くの人は、年収の中から2割や3割を住宅ローンの支払いに充てています。 つまり、住宅ローンを抱えているご家庭であれば、家計最大の支出は住宅ローンだと思います。 そこで家計最大の支出である住宅ローンについて、家計を守るための支払軽減方法をガイドからお伝えします。 勤務先の倒産や解雇に備える住宅ローン 住宅ローンを契約すると、ほぼすべての人が「団体信用生命保険」に加入します。 この団体信用生命保険について、保管してある申込書を確認してください。 あなたの住宅ローンにはどのような保険が付いていますか。 この機会に、団体信用生命保険を含めた、保険の内容を見直すことも家計を守る術のひとつです。 さて、もしもですが、住宅ローン返済中に勤務先が倒産してしまった場合に、あなたが支払っている住宅ローンはどうなりますか。 毎月の支払いは待ったなしで銀行の口座から引き落としが掛かります。 給与の入金がなく、残高不足で引き落としがされなければ、そのうち督促状が届きます。 そのような事態に備える団体信用生命保険があります。 住宅ローン返済中に勤務先の倒産や会社事由での解雇等で失業した場合に、最長6カ月間、ローン返済を保険金でサポートしてくれる保険です。 この保険が付いている団体信用生命保険にご加入であれば、大きなリスク対策になります。 しかも、この6カ月間の中に「ボーナス返済」があればそのボーナス月の増額返済分も保険金がでます。 自営業者や会社役員の方は、本人の責めに帰すべき事由によらない、やむを得ない事情により廃業する場合等には保険金が支払われます。 まずは、あなたの保険内容を確認してください。 現在契約している住宅ローンにこの失業等の保険が付いていなければ、この保険が付いたローンに換えることで大きなリスク対策になります。 ですが、団体信用生命保険はローン返済期間の途中から契約内容を変更することはできないため、契約内容を変更したい場合には、住宅ローン自体を変更する必要があります。 つまり住宅ローンの借り換えが必要になります。 住宅ローンの借り換えは、今まで住宅ローンを支払っている金融機関とは別の金融機関で新たにローンを組むため、団体信用生命保険も新たな内容となります(これまでに契約していた保険は解約することになりますので、現在の保険を継続したい人は現在のローンを継続することをお勧めします)。 毎月の支払いを下げる住宅ローン 毎月の住宅ローンの支払額を下げるには次の3つの方法があります。 金利引き下げ• 返済期間の延長• 繰り上げ返済 「1. 金利引き下げ」は、現在ローン返済中の金融機関でも対応可能かもしれません。 しかしながら、「2. 返済期間の延長」を今の金融機関に依頼すると、思惑とは裏腹に金利が上がってしまう可能性があります(返済困難な人の返済猶予のお願いとなれば金利は上がる可能性があります)。 そこで、検討したいのが借り換えです。 借り換えの費用対応効果を検証し、その上で現在のローンを継続するか否かを判断します。 繰り上げ返済」は、手元の自由にできるお金を減らす行為です。 今すべきことではありません。 それでは、ガイドが相談を受けた住宅ローン借り換え事例をご紹介します(ガイドは貸金業務取扱主任者でもあるので、法律に則って融資の実務支援をしています)。 数値は実際の相談事例を参考に加工しています ガイドがアドバイスした事例 《相談前》 ローン残高:1960万円 返済月額:125,901円 金利:1. 70%[固定金利] 残り期間:14年8カ月 総返済予定額:22,158,709円 団体信用生命保険:一般的な保険 《相談後(効果)》 ローン残高:2050万円(+90万円) 返済月額:73,603円(-5万2298円) 金利:0. 60%[変動金利](-1. そこで、今回のケースでは「諸費用」も借り換え後のローンに含めて試算しています。 [保証料] 既存のローンを一括繰り上げ返済すると、保証料の返金も見込めますがこの度の試算には入れておりません。 [金利タイプ] 借り換えに伴い住宅ローンの金利タイプが「固定金利」から「変動金利」に変わっています。 よって、将来に金利上昇があれば金利上昇のリスクがあります。 その反面、将来に金利上昇が無ければ総返済額は抑えることができます。 借り換え後 住宅ローンを見直したことで、毎月5万円の現金が手元に残ることになります。 年間で60万円。 この自由に使える「お金」があなたを支えます。 住宅ローンの借り換えで家計がラクに 【借り換えの効果】 ・毎月の資金繰り:5万円以上の余裕 ・生活費の足しにできる ・教育費に廻すこともできる ・老後の生活資金の貯えに、積立てや運用に回す こともできる ・失業してしまった場合、次の職を探す間の半年間は保険でローン返済される ・お金にゆとりが持てれば、気持ちもゆとりが持てます。 ガイドからひとこと お伝えしたいことは「今までの常識」を取り除くことです。 ひとりひとり、ローンとのつき合い方は異なるため、ローンを60歳までに完済することが一律にベストとは言えません。 ローン返済が60歳以降に続いても、遣り繰りする手段は残っています。 住宅ローンを積極的に返済していくことで、結果として、生活資金や教育資金、老後の生活資金が足りなくなっては本末転倒です。 リスク対策の視点で考えたときに、「低金利」かつ「保険」が付いている住宅ローンは急いで返す必要はないのです。 銀行への支払利息の多寡を悩むより、お金がある安心感を手に入れることを優先して考えたいものです。 【関連記事をチェック】.

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住宅ローン ステーション 他社 ご自身で見直し 金融機関 750社 700社 情報収集と 判断に時間 取扱ローン 16,000 1,300 情報収集と 判断に時間 借り換え 平均金利 0. 439〜 0. 6〜 0. 625〜 手続き 訪問して説明、 手続きは 代行します。 1のサービスと実績があるので安心してお任せいただけます。 また、工事までも自社で行うことができるので、お客様もご安心いたただけます。 私達のポリシーはお客様第一主義となっており、メリットが出ないお客様にはお断りさせて頂いております。 住宅ローンの借り換えはお客様の大切な個人情報を扱いますので、信頼関係も大切です。 弊社ではPマークを取得し、個人情報保護を徹底しておりますし、手間をかけてでもFacetoFaceのやりとりを大切にしています。 その結果、私達は新規の営業活動はほとんど行っておらず、お客様からのご紹介案件がほとんどです。

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住宅ローンを組むと団体信用生命保険に加入することになるため、既存の生命保険の保障と重複がないか見直す必要がある 住宅ローンを組んだら生命保険を見直した方がよいという話を聞いたことがあるのではないだろうか。 住宅を購入しようとしている人にとっては、住宅選びや資金繰り、購入手続き等で忙しいときに生命保険の話までされても、そこまで考えられないというのが正直なところかもしれない。 しかし、実際に生命保険を見直すとメリットがある場合があるので、住宅ローンと生命保険の関係を知っておくと良いだろう。 まず住宅ローンと生命保険がどう結びついているのかということからご説明しよう。 一般的に、銀行等で住宅ローンを組む場合、団体信用生命保険に加入することが条件とされている。 この団体信用生命保険はその名の通り生命保険であり、もし住宅ローンの返済者が返済途中で死亡した場合は、その保険金で残りの住宅ローンが一括返済されることになっている。 つまり、住宅ローンを借りる人があわせて団体信用生命保険に加入することで、万一のことがあっても、銀行は住宅ローンの返済が滞る心配をしなくてすみ、遺族は住宅ローンの返済を免除されて住宅を手元に残すことができるようになっていて、住宅ローンの借り手・貸し手の双方にとってメリットがある保険だといえる。 フラット35など一部に団体信用生命保険への加入が任意となっている住宅ローンがあるが、通常は住宅ローンを組むことと、ローンを返済するための生命保険に加入することはほぼイコールと考えられる。 もともと生命保険に入っていたら保障が重なることがある 住宅ローンを組むことで新たな生命保険に加入することになるのであれば、これまでに生命保険に加入していた人は、既存の生命保険との関係性を考えなければならない。 一般的には、住宅ローンの契約者は世帯主であり一家の家計を支える大黒柱である。 したがって、万一自分が死亡したときのために、生命保険に加入していることが多いと考えられる。 そしてその生命保険の保険金は、死亡して収入が途絶えた場合でも、残された家族が生活していくために必要な費用をまかなえるように計算されているはずである。 このように、万一の場合の必要保障額を考えて生命保険に加入していれば、住居費として家賃の支払額を保険金に含めているはずである。 そして住宅ローンを組むと、団体信用生命保険により万一の場合の住居費(住宅ローンの返済)が保障されるため、もともとの生命保険の方の住居費の保障は不要となり、保険金を削減することができる。 それでは、団体信用生命保険の加入により、不要になった生命保険を削減した場合のメリットを考えてみよう。 生命保険の保険金を削減すると、その分、保険料が安くなり保険料の支払い負担が減ることになる。 どんな保険に入っていたかによるが、35歳の男性が以後30年分の家賃(月額8万円、総額約2,000万円と仮定)の保障を削減すると、その効果として、保険料を月々10,000~15,000円、総額で400~500万円程度削減できる可能性がある。 長期間、住宅ローンを抱えるものにとって、これだけの保険料を節約できるのは大きな意義があるといえるだろう。 削減した保険料で生活にゆとりをもたせることや貯蓄をすることはもちろん、住宅ローンの月々の返済額を増やしたり貯蓄した分を繰上げ返済にまわしたりすることで、住宅ローンの返済期間を縮めたり利子を削減させることができ、いっそう大きなメリットを受けることも可能だ。 このように、住宅ローンを組むときや組んだあとに生命保険を見直すと、保険料を削減できる可能性があるため、生命保険に加入している人は忘れずに見直しをすることをおすすめしたい。 しかし、もし既婚者であり小さな子どもがいる家庭であれば、万一に備えて生命保険の必要性を考えてみた方が良いだろう。 住宅ローンを組んだからということではないが、これをきっかけに生命保険を検討することをおすすめしたい。 一方、独身者やDINKS等で生命保険の必要性が低い人であれば、住宅ローンを組んだからといって生命保険の必要性が高くなるわけではない。 親や親戚にアドバイスされたり、周りの人がこれくらいの金額に入っているからなどの理由で保険金額を決めたという人は、もしかしたら過剰な保険に入っているかもしれないし、逆に保障が足りていないかもしれない。 そのような状態を放置するのは良くないので、やはりこれを機会に見直しをしてみることをおすすめしたい。 特に保険に過剰に加入している場合は、保険料の節約につながるという直接的なメリットがある。 生命保険はライフイベントやライフステージごとに見直しが必要.

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